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行业大咖共话贷：承担普惠金融“配角”P2P的价值毋庸置疑

普惠金融是指能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。这个概念来源于英文\"inclusive financial system\"，是联合国系统率先在宣传2005小额信贷年时广泛运用的词汇

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近年来，P2P贷平台以普惠金融服务提供者的角色，参与到普惠金融生态体系中，其作为银行资金的有效补充，满足更下沉人群的融资需求。此外，P2P贷平台以其自身的优势不仅降低了投融资的门槛，缓解了小微企业融资难的问题；还得益于大数据、人工智能等金融科技的发展，打破了需要下设点才能解除客户的物理限制，扩大了金融服务的辐射范围，有效推动了普惠金融的发展。与此同时，如雨后春笋般蜂拥而起的P2P平台也为金融市场带来了许多新的弊端。

尤其是自今年夏季以来，贷行业集中性风险爆发，平台接连大面积“爆雷”，投资人出现间歇性恐慌，整个行业似乎都陷入阴霾……针对P2P贷行业的质疑油然而生，诸如“贷平台退出金融市场”“P2P平台不能服务普惠金融”“贷行业将死”等等一系列声音出现。那么，洗牌之后贷行业未来将如何发展？能否继续充当普惠金融的配角？

12月21日，贷天眼主办的中国金融科技发展·未来论坛汇集了多位监管人士、专家学者、媒体，大家围绕“普惠”的议题进行了深入的探讨与交流。

P2P之于普惠金融的价值毋庸置疑

2016年，在杭州G20峰会上“普惠金融”首次在国内被提出，2017年全国金融会议上国家领导人再次强调了发展数字普惠金融的重要性，随后国务院制定了推进普惠金融的发展规划，明确定义普惠金融是立足于机会均等和商业可持续，以可负担的成本为有金融需求的社会各阶层提供恰当有效的金融服务。

北京大学新金融和创业投资研究中心研究员陈文表示，普惠金融的参与主体不仅仅只只是银行，还包含证券、保险以及贷机构赋能的金融科技企业。普惠金融的价值在于能够提供更加便捷，低成本的金融服务。而金融科技的发展有效降低了普惠金融在资金、征信、运营、交易四个方面的成本。所以备案后的P2P在整个金融体系的地位是比较突出的。

P2P行业在普惠金融中的价值是毋庸置疑的。与银行相比，P2P平台对接的是具有一定风险承受能力的资金，而银行受制于资金风险属性的限制是有边界，无法做到完全下沉。相对来说，P2P的风险自担，能够让资金方风险偏好的优势发挥出来，形成独特的优势。

“贷加速提升了资金流通的效率，从而更好地服务普惠人群”PPmoney贷CEO胡新认为，与传统的金融机构和传统的方式相比，贷的流通更高效。大数据、人工智能等金融科技手段推动普惠金融迈入新阶段，出借人和借款人之间仅需一根线即可连接起来，就能撮合双方完成借贷环节，整体效率得到显著提升。

服务小微企业

承担普惠金融的配角

“P2P行业不可能成为普惠金融的主角，但却是必要的配角。”捞财宝CEO朱钰表示，P2P的根基在于服务小微融资的需求，一个行业，只有始终遵循其存在的逻辑和社会价值，才有可持续发展的前景。

随着时间流逝P2P通过互联的方式服务，以及相对较低的门槛让资金下沉空间更大，让在原来传统服务体系中得不到金融服务小微企业受到服务，从而拓展了整个金融服务的服务深度。

“普惠金融本身还是服务中小微企业，服务实体的。”在中国金融科技发展·未来论坛上胡新表示，随着未来行业的不断成熟和发展，特别是征信体系的不断成熟和发展，还有国家的从顶层设计的数据共享功能的发展，将会对小微企业的融资起到很大的帮助作用。

“零征信”是当前发展普惠金融面临的主要难题。向上金服创始人袁成龙认为，数字普惠的发展，正在让零征信人群逐步享有平等的金融服务；而随着金融科技的深入发展，数据也在逐渐变得成为有信用的价值。当前，在金融科技促进普惠金融发展的同时要重视金融科技创新与平衡金融风险；平衡信息共享与隐私保护之间的关系；坚持金融与商业的命运共同体。

P2P贷平台作为我国当前普惠金融生态体系中的提供者，作为银行资金的有效补充，满足更下沉人群的融资需求。即使在今年曝露出一系列的风险事件，但在“去伪存清”之后，问题平台被淘汰出局，整个行业则会逐渐趋于合规，纳入监管的监控，真正承担起普惠金融配角的，有效推进中国数字普惠金融的未来。

胡新表示，贷平台未来的发展中首先要做好投资人的教育，因为并不是所有人都适合投资P2P；此外，还要做好产品设计，充分考虑其金融属性和流动性；最后，在加强监管的同时做好顶层设计，尽快确立其行业地位和行业价值。