网贷下沉蚂蚁金服发力农村市场.鼓励

贷“下沉”：蚂蚁金服发力农村市场

商银行的“创业贷”产品也在安吉落地。安吉县****拿出公积金、社保、企业登记信息、税收信息、公安治安相关执法的数据信息和行政资源，将其接入支付宝的城市服务中，在保证不泄露个人隐私的情况下，由蚂蚁金服集团进行大数据分析，建设整个社会体系的授信模式，最终为包括返乡大学生在内的创业青年，提供“创业贷”。

互联金融行业，在今年掀起了一场“上山下乡”的运动。

3月28日，蚂蚁金服启动“千县万亿”计划，希望在三到五年时间里在全国1000个县助推和完善“互联+”商业、公共服务和创业金融的平台，通过蚂蚁金服的大数据、技术能力和各地基层****大数据相结合，撬动万亿社会信贷资源。

蚂蚁金服公共事业部副总经理林光宇在接受21世纪经济报道采访时表示，安吉县之所以成为“千县万亿”的起点，是因为蚂蚁金服在安吉县有着良好的用户基础——该县常住人口46万人，支付宝用户数达29万，占全县常住人口数比重超六成，其中近10%的用户有访问支付宝城市服务功能的习惯。

在这项计划中，首先落地的是移动支付和信贷两项业务。安吉县发展改革与经济委员会主任赵怀君告诉，安吉也一直在思考传统的经济发展如何融入“互联＋”的元素。安吉****将向蚂蚁金服打通公众信息通道，以便更好地利用大数据。“比如，一个创业者想要从商银行贷款，我们可以提供它的本地社保、公积金、住房等多种信息，以便他顺利获得授信。”

除了蚂蚁金服，京东金融和苏宁金融也在加速向农村市场发力。过去，县域经济的资源禀赋单一、市场容量狭小、区域金融资源有限等问题，未来有望一一打破。

贷“下沉”

据悉，全国已有近100个县市与蚂蚁金服签订了战略合作协议，覆盖了江苏、陕西、江西、贵州、河北、山东等全国12个省份。

据国家统计局数据分析，全国2853个县级行政区划单位，除去市辖区，农村区域范围约1981个县。除一二线城市外，蚂蚁金服从去年7月开始，将支付宝的城市服务功能下沉至县域。

在安吉采访了解到，与一线城市用户一样，本地居民只要在上打开支付宝，就可以在城市服务平台使用包括公积金查询、社保查询、生活缴费等15项便民服务。在商业消费领域，本地商户亦可通过口碑的开放平台，提升运营能力。截至目前，安吉当地已经有超过200家餐饮企业入驻口碑，支持支付宝支付。

同时，商银行的“创业贷”产品也在安吉落地。安吉县****拿出公积金、社保、企业登记信息、税收信息、公安治安相关执法的数据信息和行政资源，将其接入支付宝的城市服务中，在保证不泄露个人隐私的情况下，由蚂蚁金服集团进行大数据分析，建设整个社会体系的授信模式，最终为包括返乡大学生在内的创业青年，提供“创业贷”。

安吉当地一家天猫店主朝先生在接受21世纪经济报道采访时透露，2014年起他开始创业，淘宝店已经做到了五颗钻的级别。在去年转入天猫平台后，由于资金不足，他已经累计向商银行申请了超过300万的贷款。“每笔10多万都是信用贷款

，日利率大概是万分之四左右。虽然利息不算低，但是主要在于它随借随还，几分钟就可以到账。”

根据他的经营数据和还款记录，可贷款金额也从起步时的四万多元，扩大到了现在的八十多万。在他看来，与传统银行的复杂审核流程相比，互联银行的优势就在于无需抵押，流程简单，“不用拿一堆材料到银行去东跑西跑。”

此外，在阿里巴巴平台内经营的商家发货后，需用户确认收货后店主才能收到货款。对此，蚂蚁金服还推出了提前回收货款的服务。林光宇告诉，这项业务主要是为了帮助商家回笼资金，货款由蚂蚁金服提前垫付。目前，这项服务的手续费用为千分之二。

注重隐私保护

在安吉新落成的两山创客小镇，吸引了大量像朝先生这样的年轻创业者。未来，随着千县万亿项目的不断推进，信用环境的日益完善，金融服务的门槛将大大降低，越来越多的创业者、年轻人将回乡创业。

赵怀君也坦言，传统行业对经济的拉动作用越来越小，必须要向创业服务转型。“我们与蚂蚁金服不是独家合作，对于其他好的服务平台我们也持欢迎态度。****负责的是打通数据的通道，但是在保护用户隐私的前提下，后续是否放开都由用户决定。”

他也呼吁，无论是蚂蚁金服还是其他公司，在落地县域的同时能降低收费，真正为创业者提供帮助。此外，农村地区的消费者教育、金融机构信息保护工作以及金融监管等方面还存在诸多不足，互联公司在发展业务的同时，应该高度重视个人金融信息保护，这是当前金融消费权益保护中薄弱的环节。

Web2.0的发展似乎进入了冬天。2007就要过去目前，蚂蚁金服、京东金融等巨头的战略还是依托电商平台渠道发展金融业务，目的还是打造县域经济闭环。京东农村金融主要在农业生产环节，做到覆盖农户从农资采购到农产品种植，再到加工、销售的全产业链金融需求；另一方面，该公司还完整地向农民提供信贷、支付、理财、众筹、保险等全产品链金融服务。

在业内人士看来，传统金融机构出于成本和效率考虑，往往忽视了这一市场。一个3万亿规模的蓝海里，仅仅只有蚂蚁金服和京东两家公司还远远不够，还需要越来越多的社会力量参与，谈竞争还太早。

易观智库金融行业中心研究总监马韬在接受21世纪经济报道采访时认为，互联金融没有时间和空间的限制，可向县域有效延伸。互联公司在实时监测、数据分析方面有先天优势，可扫清信息不对称、征信体系缺失等县域金融的传统障碍，让互联金融服务能够更下沉和更落地。