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银行官称消费贷上限2000万 信贷员表示对公可腾挪

“把您的房产变成提款机，尽情享用！”——这是某股份制银行在官推介个人消费贷款的一句推介语，与之相伴随的是“贷款金额最高可达2000万元”的表述。

“什么样的消费可能需要贷款2000万元，即便是购买豪车和装修别墅，所需贷款的资金最多也应该是百万元量级的”，资深法律界人士对《证券》表示，“而且，各地监管对于消费贷的上限都有所限制，2000万元的表述或许银行吸引眼球的一种夸大宣传。”

100万元VS1000万元

对于绝大多数“被限制了想象力”的人而言，2000万元的消费上限确实有些突兀。

据《证券》向某知名装修公司络客服询价，就目前北京市场而言，中等装修的报价每平米在1000元-1200元左右，如果是500平米的别墅，中等效果的装修预算应该在百万元以内，即使房主要求较高，200万元的预算也比较宽裕了。如果是贷款买车，2000万元的贷款对应的车辆总价格应该是接近3000万元，另据查询，这一报价估计全球范围内也仅有数款汽车能够符合。

带着疑问，《证券》致电上述银行的客服中心，客服人员查阅资料后表示，此类贷款额度最高为房屋估值的七成

，上限是2000万元，但是各地可能有所区别，且资金用途必须合规，主要包括购车、装修、旅游、留学和大额消费等等。

随后，致电该行北京市某区的信贷员获悉，北京地区的抵押贷款上限实际已经降至1000万元，而且必须是对公贷款，而且，根据监管规定，北京地区消费贷款的上限应该是100万元。该人士表示，“官和客服的描述应该是一个综合表述，不太可能真的放这么多款”。

该人士透露，如果申请1000万元贷款，需要借款人公司半年流水中的进项累计到1000万元，公司成立2年以上，且房产估值达到要求，上述主要方面达标后其余资料（包括营业执照、公司章程、过往合同以及个人资料等）就比较好说了。

不过，该人士在得知的贷款资金用途并非是生产经营且额度较高后，立即猜测是用于购房，并主动告知资金“可腾挪”——“一般而言，300万元以上的贷款，我们要代付，也就是直接打款给客户的上游供应商，但是300万元以内的则可以直接打给公司或法人本人账户，资金的腾挪就容易多了，而且借款人可以分几次申请，间隔半个月就可以再申请一次300万元，如果分成两家公司进行贷款操作，可以短期内达标1000万元。”

商业银行态度差异渐显

对于个人住房抵押贷款，目前商业银行的态度可谓差异较大。

中信银行日前证实已暂停发放北京地区200万元以上的个人住房抵押贷款。据了解，该调整并非监管部门的统一要求，而是银行自身的商业行为。

中信银行总行营业部回应称，自2017年3月起，国家加大房地产市场调控工作的部署，坚持“房子是用来住的，不是用来炒的”定位，加上北京“因城施策”的背景，中信银行对北京地区相关产品的信贷政策及时进行调整，严格落实差别化住房信贷政策，严防信贷资金违规流入房地产市场。该项调整不会影响北京市居民及企业的正常购房信贷需求。

事实上，个人住房抵押贷款与个人按揭贷款有着本质的区别：前者是通过抵押已有房产向银行抵押贷款，一般用于填补企业经营或个人消费所需资金，后者则是较为常见的贷款买房。

不过，由于在合规操作的背景下，监管并未对房屋抵押类贷款进行限制，目前仅是部分银行对于个人住房抵押贷款主动有所收缩，还有部分银行在力推该项业务。

在某股份制银行的APP中，“借钱”频道下只有三类产品，其中包括“有房就贷”的表述，借款额最高800万元；在某城商行APP，与“房”有关的贷款产品至少有两款；在某国有大行官，看到房抵贷相关产品被列为特色贷款业务。

此外，在某第三方站，以贷款100万元、期限12个月、房屋抵押为条件进行搜索，《证券》共计获得了31条推介结果，其中有20条的放款方为银行。

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